【深讀】保險(xiǎn)業(yè)助力養(yǎng)老發(fā)展

　　黨的二十大報(bào)告提出，實(shí)施積極應(yīng)對(duì)人口老齡化國家戰(zhàn)略，發(fā)展養(yǎng)老事業(yè)和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，優(yōu)化孤寡老人服務(wù)，推動(dòng)實(shí)現(xiàn)全體老年人享有基本養(yǎng)老服務(wù)。近年來，保險(xiǎn)業(yè)積極發(fā)揮經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、風(fēng)險(xiǎn)管理功能以及保險(xiǎn)資金長期優(yōu)勢，已在積極應(yīng)對(duì)人口老齡化上進(jìn)行了諸多實(shí)踐和探索。

　　“目前全世界都面臨人口老齡化挑戰(zhàn)，人均壽命增長，人口出生率下降。人口老齡化國家面臨很多困難，比如在養(yǎng)老金支出方面的困難，以及老人照料方面的困難。”近日，北京大學(xué)博雅特聘教授趙耀輝在2023長壽時(shí)代高峰論壇上表示，在長壽時(shí)代的養(yǎng)老領(lǐng)域，有兩大需求非常迫切，即養(yǎng)老籌資需求和養(yǎng)老服務(wù)需求。

　　“人還在，錢沒了。”這句話道出老齡化社會(huì)中老年人的尷尬。“傳統(tǒng)上，個(gè)人退休后的醫(yī)療、養(yǎng)老缺口通常由社會(huì)保障體系和企業(yè)員工福利進(jìn)行補(bǔ)充和平滑。但是隨著老齡化深入和長壽時(shí)代到來，老齡人口進(jìn)一步增長，勞動(dòng)人口減少，老年人口撫養(yǎng)比快速提升，國家財(cái)政壓力持續(xù)增加，公共養(yǎng)老金和醫(yī)療保障體系將長期承壓，預(yù)計(jì)個(gè)人將承擔(dān)更多醫(yī)療、養(yǎng)老的籌資壓力。”泰康保險(xiǎn)集團(tuán)創(chuàng)始人、董事長兼CEO陳東升曾表示。

　　“目前，我國的解決方案是加快發(fā)展第三支柱。第三支柱養(yǎng)老金的積累離不開長期的投資，要解決養(yǎng)老問題，需要在時(shí)間和空間上重新配置金融資源。”易方達(dá)基金管理有限公司董事長詹余引表示。

　　“長壽時(shí)代是健康時(shí)代和財(cái)富時(shí)代，要滿足老人的康養(yǎng)需求，籌資是最根本的問題，要有美好的長壽生活，要有充足的財(cái)富準(zhǔn)備。”泰康保險(xiǎn)集團(tuán)總裁兼首席運(yùn)營官劉挺軍說。

　　事實(shí)上，工作時(shí)期人們可以將當(dāng)期收入多于支出的結(jié)余累積起來，通過投資手段，應(yīng)對(duì)未來的風(fēng)險(xiǎn)。如果投資時(shí)間夠長，收益穩(wěn)健，復(fù)利效應(yīng)可以使得資金實(shí)現(xiàn)指數(shù)級(jí)增長，更加充分地為未來籌資。

　　如何解決這種籌資需求？作為第三支柱體系的一部分，保險(xiǎn)成為一大解決方案。目前很多保險(xiǎn)公司都在積極參與第三支柱建設(shè)，大力發(fā)展個(gè)人年金、增額終身壽險(xiǎn)、專屬養(yǎng)老保險(xiǎn)等產(chǎn)品。“對(duì)于保險(xiǎn)公司，關(guān)鍵是要通過保險(xiǎn)產(chǎn)品的長期儲(chǔ)蓄功能、長期資產(chǎn)配置能力，再結(jié)合康養(yǎng)服務(wù)、養(yǎng)老社區(qū)等，幫助客戶解決長壽風(fēng)險(xiǎn)問題。”一位業(yè)內(nèi)高管指出。

　　滿足長壽時(shí)代的籌資需求方面，相比其他金融機(jī)構(gòu)，保險(xiǎn)公司有兩大優(yōu)勢：一是風(fēng)險(xiǎn)分析、管理能力優(yōu)勢。隨著我國進(jìn)入老齡化社會(huì)，長壽風(fēng)險(xiǎn)逐步顯露，給養(yǎng)老金融帶來新挑戰(zhàn)。而保險(xiǎn)業(yè)可以發(fā)揮其風(fēng)險(xiǎn)分析、管理能力，有效應(yīng)對(duì)長壽風(fēng)險(xiǎn)，在養(yǎng)老金融領(lǐng)域占據(jù)一席之地。二是長期負(fù)債帶來的長期資金優(yōu)勢。壽險(xiǎn)業(yè)長期以來基于自身的長期資金屬性和資產(chǎn)負(fù)債匹配管理等行業(yè)特色，已經(jīng)在大類資產(chǎn)配置、多資產(chǎn)管理、長期穩(wěn)健投資、絕對(duì)收益創(chuàng)造等方面積累了諸多優(yōu)勢。在國外，保險(xiǎn)公司的長期資金是資本市場的壓艙石，可以給客戶帶來長期、穩(wěn)定的收益。

　　保險(xiǎn)資金的投資風(fēng)格相對(duì)穩(wěn)健。“個(gè)人養(yǎng)老金是長期的錢，是老百姓的養(yǎng)命錢。要管好這個(gè)養(yǎng)老金，要對(duì)這種資金的性質(zhì)有充分理解，把握其長期性、安全性、社會(huì)性、責(zé)任性。”詹余引表示?；趥€(gè)人養(yǎng)老金的特性，更需要穩(wěn)健的金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營，保險(xiǎn)資金來源相對(duì)長期穩(wěn)定，適合養(yǎng)老資金的長期管理，可有效規(guī)避短期波動(dòng)影響，為客戶提供跨周期、安全、穩(wěn)健的投資收益。

　　長壽時(shí)代催生了養(yǎng)老服務(wù)需求的繁榮。“我們需要建立良好的物質(zhì)環(huán)境和基礎(chǔ)設(shè)施支持老年人身體的機(jī)能和對(duì)各項(xiàng)活動(dòng)的參與。要建立高質(zhì)量的長期護(hù)理體系確保老人得到所需要的護(hù)理。”美國國家醫(yī)學(xué)院院士黃聿立表示。事實(shí)上這些都離不開良好的養(yǎng)老服務(wù)。

　　從需求端看，當(dāng)前我國社會(huì)養(yǎng)老環(huán)境嚴(yán)峻，未富先老現(xiàn)象突出，養(yǎng)老資金存在很大缺口。此外，老人群體中，慢性病高發(fā)，2/3的中老年人被慢性病困擾；失能化問題突出，失能老人規(guī)模在快速上升；空巢化嚴(yán)重，大量的老人子女不在身邊。養(yǎng)老保障服務(wù)需求巨大。

　　從供給端看，目前我國養(yǎng)老服務(wù)供給短缺，每千名老人擁有床位數(shù)與發(fā)達(dá)國家平均水平有較大差距，養(yǎng)老護(hù)理從業(yè)人員缺口超過千萬。養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)運(yùn)營不夠規(guī)范，各養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)不一、參差不齊，影響?zhàn)B老服務(wù)體驗(yàn)和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

　　面對(duì)迅速增長的養(yǎng)老服務(wù)需求，諸多的保險(xiǎn)公司開始發(fā)力養(yǎng)老，這些公司或是通過直接投資或是通過連接整合服務(wù)商進(jìn)入到機(jī)構(gòu)、社區(qū)、居家養(yǎng)老領(lǐng)域。比如，泰康保險(xiǎn)從2007年開始進(jìn)入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域，如今已在全國20多個(gè)城市布局了養(yǎng)老社區(qū)。中國太平自2014年開始進(jìn)軍養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，2017年定位“輕重并舉”的戰(zhàn)略，落實(shí)養(yǎng)老社區(qū)在全國區(qū)位布局。友邦人壽則重點(diǎn)圍繞“康養(yǎng)管家”服務(wù)進(jìn)行迭代，協(xié)調(diào)、篩選、整合并把控康養(yǎng)上下游優(yōu)質(zhì)資源及其質(zhì)量，打造覆蓋居家養(yǎng)老、機(jī)構(gòu)養(yǎng)老、醫(yī)養(yǎng)協(xié)助三大板塊的“康養(yǎng)生態(tài)圈”。

　　保險(xiǎn)公司做康養(yǎng)是不是跨界？有行業(yè)專家指出，金融和保險(xiǎn)作為次生需求，必須與諸如衣食住行等原生需求更緊密結(jié)合。而壽險(xiǎn)最直接相關(guān)的原生需求就是健康醫(yī)療和養(yǎng)老服務(wù)。

　　在發(fā)力養(yǎng)老服務(wù)方面，保險(xiǎn)公司具有一定優(yōu)勢。保險(xiǎn)公司具備長期資金管理的專業(yè)能力，與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)投資要求相匹配。養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)具有周期長、投入大、回報(bào)率較低等特點(diǎn)，與保險(xiǎn)資金在久期、資金量、回報(bào)要求等方面較為契合，兩者相得益彰。陳東升表示，“養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)周期長、回報(bào)慢、回報(bào)穩(wěn)定，這正符合險(xiǎn)資的特點(diǎn)。”

　　在為滿足客戶一站式服務(wù)需求而連接各個(gè)領(lǐng)域服務(wù)商過程中，保險(xiǎn)公司逐漸具備了醫(yī)療健康、財(cái)富管理服務(wù)資源整合能力，如建立與各大醫(yī)院的緊密合作關(guān)系，這些服務(wù)資源能夠助力健康和養(yǎng)老生態(tài)建設(shè)。

　　保險(xiǎn)公司具有支付方優(yōu)勢，可作為養(yǎng)老各相關(guān)產(chǎn)業(yè)的支付方，并鏈接所有養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)上下游，將之整合在一起。并且可以借助支付方優(yōu)勢，建立服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，倒逼和推動(dòng)養(yǎng)老服務(wù)商提升服務(wù)質(zhì)量，推動(dòng)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的完善。“保險(xiǎn)公司作為客戶養(yǎng)老解決方案的支付方，產(chǎn)業(yè)鏈條上下游的黏合劑，具有強(qiáng)大的連接力和控制力，最適合成為養(yǎng)老服務(wù)生態(tài)的主導(dǎo)者。”友邦人壽CEO張曉宇說。

　　相比分散的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，保險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)業(yè)格局相對(duì)集中，保險(xiǎn)公司在與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)競合中更有話語權(quán)，面對(duì)不成熟的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，保險(xiǎn)公司更能發(fā)揮引領(lǐng)作用。

　　保險(xiǎn)業(yè)有幾百萬的代理人隊(duì)伍。他們跟客戶聯(lián)系緊密，為客戶量身定做服務(wù)，在養(yǎng)老方面，根據(jù)客戶需求來做規(guī)劃、提供服務(wù)。這也是保險(xiǎn)業(yè)有別于其他行業(yè)的特殊之處。

　　事實(shí)上，保險(xiǎn)公司在解決養(yǎng)老服務(wù)需求和養(yǎng)老籌資需求中，可以借助保險(xiǎn)這個(gè)支付手段，聯(lián)動(dòng)上下游康養(yǎng)產(chǎn)業(yè)鏈，圍繞客戶全生命周期，形成閉環(huán)的協(xié)同效應(yīng)。同時(shí)，依托自建或整合的醫(yī)養(yǎng)實(shí)體?？蛻舻酿B(yǎng)老儲(chǔ)備金完全可以成為養(yǎng)老服務(wù)和健康護(hù)理的費(fèi)用。