為征信業(yè)建章立制，必將有利于加快建設(shè)適應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的現(xiàn)代征信體系，推動(dòng)征信業(yè)持續(xù)健康發(fā)展
信用是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基石。近年來(lái)，加快推動(dòng)社會(huì)信用體系建設(shè)已成為社會(huì)共識(shí)。其中，征信體系與個(gè)人和企業(yè)密切相關(guān)，也是社會(huì)信用體系建設(shè)的重要組成部分。
人無(wú)信不立，業(yè)無(wú)信不興。征信體系在防范化解重大金融風(fēng)險(xiǎn)、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境、增強(qiáng)社會(huì)誠(chéng)信意識(shí)等方面，日益發(fā)揮著重要作用。以人民銀行征信系統(tǒng)為例，相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2020年12月底，征信系統(tǒng)已收錄11億自然人、數(shù)千萬(wàn)戶企業(yè)和其他組織的信息，規(guī)模位居世界前列。隨著我國(guó)征信業(yè)進(jìn)入快速發(fā)展的數(shù)字征信時(shí)代，征信新業(yè)態(tài)不斷涌現(xiàn)，信息主體權(quán)益保護(hù)措施不到位等問(wèn)題也時(shí)常發(fā)生。前不久，中國(guó)人民銀行公布《征信業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》，要求對(duì)信用信息的采集、加工、對(duì)外提供等各環(huán)節(jié)加強(qiáng)監(jiān)管，正是為了保護(hù)信息主體合法權(quán)益、增加征信有效供給，推動(dòng)征信業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。
應(yīng)當(dāng)看到，當(dāng)前我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展，新業(yè)態(tài)新模式不斷涌現(xiàn)，征信業(yè)面臨新形勢(shì)、新挑戰(zhàn)。一方面，人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)的應(yīng)用，使得許多涉及信用信息的數(shù)據(jù)更容易被采集和加工，增加征信有效供給成為可能；另一方面，一些新業(yè)態(tài)新模式缺乏明確的征信業(yè)務(wù)規(guī)則，哪些信息屬于信用信息、如何定義征信業(yè)務(wù)等問(wèn)題還需進(jìn)一步厘清。對(duì)此，征求意見(jiàn)稿明確，個(gè)人和企業(yè)的支付、消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等信息屬于信用信息，利用信用信息對(duì)個(gè)人或企業(yè)作出的畫(huà)像、評(píng)價(jià)等業(yè)務(wù)界定為征信業(yè)務(wù)，在監(jiān)管的范圍之內(nèi)。為征信業(yè)建章立制，必將有利于加快建設(shè)適應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的現(xiàn)代征信體系，推動(dòng)征信業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。
在征信體系中，保護(hù)個(gè)人和企業(yè)等信息主體的合法權(quán)益極為重要?，F(xiàn)實(shí)生活中，一些企業(yè)、機(jī)構(gòu)甚至個(gè)人，從商業(yè)利益出發(fā)，隨意收集、違法獲取、過(guò)度使用、非法買(mǎi)賣(mài)個(gè)人信息的行為時(shí)有發(fā)生。最近，有用戶向媒體反映，自己在完全不知情的情況下，就被一家外賣(mài)平臺(tái)開(kāi)通了貸款服務(wù)，還產(chǎn)生了逾期記錄。用戶的信用信息被平臺(tái)掌握又被不當(dāng)利用的現(xiàn)象，值得警惕。這說(shuō)明，征信業(yè)存在無(wú)授權(quán)采集、“一次授權(quán)、無(wú)窮采集、無(wú)限使用”、加工處理過(guò)程不透明等問(wèn)題。今天，對(duì)信用信息安全、個(gè)人信息安全的保護(hù)，依然需要加大力度、久久為功。
有效保障信息主體的合法權(quán)益，應(yīng)被視為征信業(yè)的底線。事實(shí)證明，一旦個(gè)人、企業(yè)等信息主體的知情權(quán)、同意權(quán)等無(wú)法得到保障，相關(guān)信用信息就存在被泄露或?yàn)E用的風(fēng)險(xiǎn)。正因此，征求意見(jiàn)稿要求，征信機(jī)構(gòu)采集信用信息遵循“最少、必要”原則，不得過(guò)度采集。同時(shí)還規(guī)定，采集個(gè)人信息，應(yīng)當(dāng)告知采集的目的、信息來(lái)源和信息范圍等。把相關(guān)措施落實(shí)落細(xì)，更好保障信息主體合法權(quán)益，筑牢信用信息安全的堤壩，才能實(shí)現(xiàn)信用信息合規(guī)、合理的良性流動(dòng)。
“信，國(guó)之寶也，民之所庇也。”進(jìn)入新發(fā)展階段，社會(huì)主體對(duì)于信用信息采集和使用的需求越來(lái)越多。隨著規(guī)則的逐步健全完善，在全社會(huì)共同努力下，征信業(yè)必將順應(yīng)當(dāng)前數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的趨勢(shì)，走上更為規(guī)范化的高質(zhì)量發(fā)展道路，為促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出更大貢獻(xiàn)。
《 人民日?qǐng)?bào) 》（ 2021年02月19日 07 版）
