【政策解讀】“3.0版國十條”的多個“首提”

9月11日，《國務(wù)院關(guān)于加強(qiáng)監(jiān)管防范風(fēng)險推動保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的若干意見》（以下簡稱《若干意見》）正式公布。這是繼2006年《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》、2014年《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》發(fā)布以來，國務(wù)院再次專門部署推動保險業(yè)發(fā)展的國家層面文件，被稱為“3.0版國十條”。

多位受訪人士表示，作為經(jīng)濟(jì)減震器和社會穩(wěn)定器，保險業(yè)對推動經(jīng)濟(jì)社會高質(zhì)量發(fā)展、助力中國式現(xiàn)代化具有重要意義?！度舾梢庖姟穱@強(qiáng)監(jiān)管、防風(fēng)險、促高質(zhì)量發(fā)展三大中心任務(wù)，對我國保險業(yè)未來5年、10年的改革發(fā)展作出系統(tǒng)謀劃和安排，保險業(yè)迎來重要的發(fā)展機(jī)遇期。

充分發(fā)揮保險的功能和作用

《若干意見》強(qiáng)調(diào)，充分發(fā)揮保險業(yè)的經(jīng)濟(jì)減震器和社會穩(wěn)定器功能，大力提升保險保障能力和服務(wù)水平。

從人身險角度，《若干意見》提出，更好滿足人民群眾日益增長的保險保障和財富管理需求；發(fā)揮人壽保險的家庭保障和財富傳承功能；大力發(fā)展商業(yè)保險年金，滿足人民群眾多樣化養(yǎng)老保障和跨期財務(wù)規(guī)劃需求等。

從財產(chǎn)險角度，《若干意見》明確，拓展巨災(zāi)保險保障范圍，支持防災(zāi)減災(zāi)救災(zāi)，發(fā)展多層次農(nóng)業(yè)保險，推動農(nóng)業(yè)保險擴(kuò)面、增品、提標(biāo)，健全覆蓋科技企業(yè)全生命周期的保險產(chǎn)品和服務(wù)體系，探索責(zé)任保險和家庭財產(chǎn)保險創(chuàng)新。

中國社會科學(xué)院金融研究所研究員、保險與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心主任郭金龍表示，保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展要圍繞保障人民群眾的生命財產(chǎn)安全、提升人民生活品質(zhì)來推進(jìn)，切實增強(qiáng)人民群眾在保險領(lǐng)域的獲得感、幸福感和安全感?！度舾梢庖姟烦浞煮w現(xiàn)了以人民為中心的發(fā)展思想。

今年以來，保險業(yè)持續(xù)做好暴雨洪澇等災(zāi)害保險服務(wù)，對于災(zāi)后生產(chǎn)生活的迅速恢復(fù)發(fā)揮了重要作用。以此次超強(qiáng)臺風(fēng)“摩羯”為例，保險機(jī)構(gòu)發(fā)揮技術(shù)特點和業(yè)務(wù)功能，主動配合當(dāng)?shù)攸h委政府、有關(guān)部門開展災(zāi)害救援和應(yīng)急處置，全力做好保險理賠。截至目前，累計接報案約7萬件，已賠付和預(yù)賠付金額3億元。

與此同時，保險業(yè)服務(wù)增進(jìn)民生福祉，積極投身服務(wù)健康中國和多層次社會保障體系建設(shè)，切實發(fā)展好商業(yè)養(yǎng)老保險、健康保險等重點險種。

值得一提的是，《若干意見》在養(yǎng)老、健康等領(lǐng)域作出進(jìn)一步部署，包括首次提出大力發(fā)展商業(yè)保險年金，鼓勵開發(fā)適應(yīng)個人養(yǎng)老金制度的新產(chǎn)品和專屬產(chǎn)品，豐富與銀發(fā)經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的保險產(chǎn)品、服務(wù)和保險資金支持方式，依法合規(guī)促進(jìn)保險業(yè)與養(yǎng)老服務(wù)業(yè)協(xié)同發(fā)展，提升健康保險服務(wù)保障水平等。“預(yù)計商業(yè)保險在養(yǎng)老、醫(yī)療等領(lǐng)域的發(fā)展將加速。”相關(guān)業(yè)內(nèi)人士表示。

持續(xù)深化重點領(lǐng)域改革

黨的二十屆三中全會審議通過的《中共中央關(guān)于進(jìn)一步全面深化改革、推進(jìn)中國式現(xiàn)代化的決定》提出，深化金融體制改革。《若干意見》也明確了保險業(yè)未來重點領(lǐng)域改革的具體任務(wù)。

《若干意見》明確，健全產(chǎn)品定價機(jī)制，強(qiáng)化精算技術(shù)運(yùn)用。推進(jìn)產(chǎn)品轉(zhuǎn)型升級，支持浮動收益型保險發(fā)展。以新能源汽車商業(yè)保險為重點，深化車險綜合改革。發(fā)展多層次農(nóng)業(yè)保險，推動農(nóng)業(yè)保險擴(kuò)面、增品、提標(biāo)，及時規(guī)范理賠。探索責(zé)任保險和家庭財產(chǎn)保險創(chuàng)新。發(fā)揮人壽保險的家庭保障和財富傳承功能。加快營銷體制改革。穩(wěn)步開展境內(nèi)外幣保單業(yè)務(wù)。

其中，《若干意見》首次提出了支持浮動收益型保險發(fā)展。“這意味著未來人身險產(chǎn)品將向分紅險、萬能險等浮動收益型保險轉(zhuǎn)型。”上述業(yè)內(nèi)人士表示，一直以來，監(jiān)管部門始終強(qiáng)調(diào)推動保險業(yè)回歸保障，聚焦主業(yè)，而且取得了很多成效。但是一些片面的觀點認(rèn)為分紅險、萬能險偏離了主責(zé)主業(yè)，實際上這些險種都具備保障功能，同時可以有浮動收益。此外，這一轉(zhuǎn)型方向也是基于行業(yè)目前的發(fā)展階段，特別是近兩年利率快速下行的背景下提出的。

上述業(yè)內(nèi)人士還表示，雖然保險業(yè)持續(xù)推進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)供給，降本增效、防風(fēng)險、治亂象、補(bǔ)短板，但發(fā)展仍然不充分、不平衡，與高質(zhì)量發(fā)展的要求還有一定的差距?！度舾梢庖姟窞楸ｋU業(yè)高質(zhì)量發(fā)展提出了著力方向，對推動和完善中國保險事業(yè)有重要意義。

提升服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效

《若干意見》提出，提升保險業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效，包括聚焦國家重大戰(zhàn)略和重點領(lǐng)域、服務(wù)科技創(chuàng)新和現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系建設(shè)、發(fā)揮保險資金長期投資優(yōu)勢。

對于保險資金運(yùn)用，《若干意見》強(qiáng)調(diào)，培育真正的耐心資本，推動資金、資本、資產(chǎn)良性循環(huán)。加大戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、先進(jìn)制造業(yè)、新型基礎(chǔ)設(shè)施等領(lǐng)域投資力度，服務(wù)新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展。引導(dǎo)保險資金為科技創(chuàng)新、創(chuàng)業(yè)投資、鄉(xiāng)村振興、綠色低碳產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供支持。

數(shù)據(jù)顯示，截至7月末，我國保險資金運(yùn)用余額31萬億元，較年初增長7.4%。郭金龍表示，保險資金作為長期資金、耐心資本，與科技企業(yè)創(chuàng)新活動的不確定性天然適配，能夠有效補(bǔ)充科技創(chuàng)新企業(yè)融資短板，有利于推動科技企業(yè)成長和發(fā)展，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)升級和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，服務(wù)新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展。

對于如何增強(qiáng)保險業(yè)可持續(xù)發(fā)展能力，《若干意見》也進(jìn)行了系統(tǒng)部署。

在理念上，《若干意見》提出，樹立正確的經(jīng)營觀、業(yè)績觀和風(fēng)險觀，加快由追求速度和規(guī)模向以價值和效益為中心轉(zhuǎn)變。同時，首次提出積極培育中國特色保險文化，塑造可信賴、能托付、有溫度的保險業(yè)良好形象。

在監(jiān)管方面，《若干意見》提出，強(qiáng)化分級分類監(jiān)管。健全保險機(jī)構(gòu)監(jiān)管評級制度，強(qiáng)化評級結(jié)果運(yùn)用。推動保險銷售人員分級分類管理。加強(qiáng)產(chǎn)品費(fèi)差監(jiān)管。

此外，《若干意見》還提出，提高數(shù)智化水平。加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，加大資源投入，提升經(jīng)營管理效率。鼓勵運(yùn)用人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，提高營銷服務(wù)、風(fēng)險管理和投資管理水平。

“《若干意見》以轉(zhuǎn)變行業(yè)經(jīng)營理念、培育行業(yè)良好文化為引領(lǐng)，描繪了行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的路徑。”上述業(yè)內(nèi)人士表示，未來，保險業(yè)應(yīng)堅定不移穩(wěn)增長、提質(zhì)效，持續(xù)優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，提升發(fā)展品質(zhì)，大力提升保障能力和服務(wù)水平，更好滿足人民對高質(zhì)量保險服務(wù)的新期待。

保險機(jī)構(gòu)也紛紛表示，將把握好《若干意見》帶來的重大發(fā)展機(jī)遇，全力向高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)型。中國人保集團(tuán)表示，將堅持把金融功能性放在第一位，以更新作為做深做實戰(zhàn)略服務(wù)，深化相關(guān)領(lǐng)域保險產(chǎn)品供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，充分發(fā)揮保險機(jī)制功能，積極投入保障和改善民生、防災(zāi)防損、服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)中。中國人壽集團(tuán)表示，要立足主責(zé)主業(yè)，把準(zhǔn)發(fā)展方向，創(chuàng)新發(fā)展思路，暢通金融保險服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)民生保障的路徑渠道，不斷開辟新領(lǐng)域新賽道，打造新動能新優(yōu)勢、更好發(fā)揮保險業(yè)的經(jīng)濟(jì)減震器和社會穩(wěn)定器功能。