【專家觀點】從四方面把握綠色保險發(fā)展良機

推動經濟社會發(fā)展綠色化、低碳化，是我國社會經濟實現(xiàn)高質量發(fā)展的關鍵環(huán)節(jié)，也是建設人與自然和諧共生現(xiàn)代化的內在要求。

對于保險機構而言，綠色保險是將企業(yè)個體發(fā)展和社會整體進步實現(xiàn)和諧統(tǒng)一的重要抓手，既是對國民經濟的責任，又是一個重要的發(fā)展機遇。因此保險機構可以從開展協(xié)助實體經濟開展風險管控的基本職能出發(fā)，充分理解綠色保險的業(yè)務場景，實實在在形成符合實體經濟發(fā)展需求的保險產品和配套服務，實現(xiàn)社會效益和經濟效益有機提升。

結合近期國內外保險機構的相關服務和調研經驗，筆者建議可以重點把握如下幾方面開展工作。

（一）識別和保障實體經濟綠色化轉型中的相關風險，開拓增量市場。綠色保險對大多數(shù)傳統(tǒng)保險公司而言是一個相當廣闊的增量市場。從國際經驗看，綠色保險是保險機構績效提升的重要發(fā)力點。根據(jù)畢馬威2024年發(fā)布的《ESG保險：戰(zhàn)略與轉型》研究報告，參與調研的數(shù)百位國際保險機構高管中有超過一半認為過去1年中，積極拓展綠色保險業(yè)務顯著改善了其財務報表。近期國內外綠色保險鼓勵政策的不斷出臺，有效推動了關注創(chuàng)新的保險機構積極參與相關產品的開發(fā)和承保。

（二）依托綠色保險要求，形成差異化定價和承保機制，提升存量市場業(yè)務品質。保險機構可以將綠色要素嵌入保險產品的定價和承保。依托于合理的精算風險技術，可以精準評估被保險標的綠色發(fā)展能力和不足，從而合理體現(xiàn)在產品定價和配套承保控制。歐洲不少大型保險公司在核保系統(tǒng)中根據(jù)投保企業(yè)的行業(yè)屬性、保障類型、綠色評級等進行相關設置；對于綠色綜合評價較好的保單，基于額外的費率優(yōu)惠，并適當簡化相關投保流程；對于評價不佳的保單，可能額外加點，或要求更為嚴格的風險保障措施。例如，某德國大型保險公司針對其財產險業(yè)務規(guī)定了細致的綠色核保要求，對于明顯不滿足承保標準的重碳業(yè)務可能拒保。這些科學系統(tǒng)的保障手段有效保障和引導了魯爾地區(qū)等傳統(tǒng)工業(yè)區(qū)傳統(tǒng)保險業(yè)務的高質量轉型，在支持德國整體綠色發(fā)展戰(zhàn)略的同時，通過甄別和篩選具備可持續(xù)發(fā)展能力的被保險對象也取得了較好的經濟效益。

（三）賦能風險減量，推動保險+服務的立體服務模式，提升客戶體驗。與傳統(tǒng)保險產品相比，綠色保險更加關注協(xié)同投保人開展前置性防范和干預措施。保險機構通過積極的前置性服務降低相關保險業(yè)務的風險敞口或發(fā)生率，實現(xiàn)用較小的成本管控較大的風險的目的。這對持續(xù)提升保障綠色保險的業(yè)務質量，協(xié)助投保人防災減損具有重要的現(xiàn)實意義。例如，某財險公司在山東省某市在為當?shù)毓麡浞N植提供碳匯保險和種植保險的同時，通過持續(xù)監(jiān)測氣候和降雨變化，及時為種植農戶或企業(yè)提供遮光、補水和加固等措施。上述舉措降低了極端天氣對于植物的傷害導致固碳能力受損的可能性，也從傳統(tǒng)種植險的角度降低了潛在的賠付率。

（四）打造綠色名片，助力企業(yè)營銷和資本管理。隨著綠色生活理念的日益普及，綠色保險是保險機構重要的品牌載體。結合保險發(fā)達國家和地區(qū)的經驗，在同等條件下，消費者往往會傾向于具有明確綠色屬性的保險產品和保險企業(yè)。例如，在中國香港地區(qū)多家大型壽險公司的主力分紅產品明確投向綠色主題股票或基金，并通過年度結算報告持續(xù)向保單持有人進行說明。從市場統(tǒng)計看，這些產品的銷售情況要明顯好于不做相關提示的同類產品。同時，投資人對于具有較好綠色評級的保險機構也往往更為關注，這種關注也會有效助推股票價格。例如，瑞士某大型保險集團是最早一批加入綠色保險零碳聯(lián)盟的企業(yè)，其每年年報中都對于綠色評級、綠色保險等內容進行全面和系統(tǒng)的提示說明其持續(xù)綠色發(fā)展。

積極推動綠色保險的研發(fā)和傳統(tǒng)業(yè)務的綠色賦能，有助于保險行業(yè)進一步推動高質量發(fā)展轉型，也必將為保險機構在拓展業(yè)務領域、提升服務質量、強化風險管控能力、樹立品牌形象、打造差異化競爭優(yōu)勢等方面帶來新的戰(zhàn)略機遇。同時，我們也需要清醒認識到，把握綠色保險的機遇除了保險機構的決心外，還需要對于專業(yè)領域的充分理解和認知，后續(xù)建議保險機構積極探索綠色發(fā)展要素嵌入保險業(yè)務全價值鏈中的模式，尤其重點關注在產品開發(fā)、承保理賠、保險風險管理等關鍵環(huán)節(jié)的技術和人才儲備。

（作者系畢馬威中國保險行業(yè)咨詢合伙人）